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万一保险公司破产了,我们的保障利益会不会受影响?

2019-12-22 277 分享到:

保险公司会不会破产?

答案是会。

不仅保险公司,银行也是会破产的,因为都是公司,经营不善的话,都是会有资不抵债,然后破产的可能性的。这样一说,你肯定感到害怕了。不过别慌,我们来看看保险公司破产的可能性到底大不大?

首先从数据上看,从我国第一家保险公司成立到现在,还没有出现过一家保险公司破产的记录。所以,保险公司破产的可能性其实是很小的。那你肯定会说,过去没有,不代表将来没有啊。

的确,我很赞赏你的想法。那就看看,我们国家有什么体系可以让保险公司可以“真正保险”。

这就要说说我国保险公司的十大安全机制,可以说是给保险公司穿上了“十级甲”。

万一保险公司破产了,我们的保障利益会不会受影响?

机制一、保险公司设立条件严苛保险法第六十七条设立保险公司应当经国务院保险监督管理机构批准。

国务院保险监督管理机构审查保险公司的设立申请时,应当考虑保险业的发展和公平竞争的需要。第六十八条设立保险公司应当具备下列条件:

(一)主要股东具有持续盈利能力,信誉良好,最近三年内无重大违法违规记录,净资产不低于人民币二亿元;

(二)有符合本法和《中华人民共和国公司法》规定的章程;

(三)有符合本法规定的注册资本;

(四)有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员;

(五)有健全的组织机构和管理制度;

(六)有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施;

(七)法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件。说明一下,国务院保险监督管理机构就是我们目前的银保监会。

保险公司的设立,七个条件,缺一不可,“七颗龙珠”才能召唤神龙哦。并且还不是满足了条件就可以设立的,还得走行政审批,要通过银保监会的批准。

机制二、保险公司注册资本雄厚保险法第六十九条设立保险公司,其注册资本的最低限额为人民币二亿元。

国务院保险监督管理机构根据保险公司的业务范围、经营规模,可以调整其注册资本的最低限额,但不得低于本条第一款规定的限额。保险公司的注册资本必须为实缴货币资本。可以看到,注册资本最低两亿元。

同时,银保监会还可以进行调整,也就是说,即便你达到了两亿门槛,也不见得合格。最近几年新注册的保险公司基本都是10亿到20亿的注册资本。而且保险公司的注册资本必须为实缴货币资本,就是说在注册的时候,就得“真金白银”拿出这么多钱才行。所以,保险公司只是有相对大小,实际上,每个保险公司都是“大公司”。

机制三、保险公司经营监管严格保险法第八十六条:

保险公司应当按照保险监督管理机构的规定,报送有关报告、报表、文件和资料。保险公司的偿付能力报告、财务会计报告、精算报告、合规报告及其他有关报告、报表、文件和资料必须如实记录保险业务事项,不得有虚假记载、误导性陈述和重大遗漏。

第八十九条:

保险公司因分立、合并需要解散,或者股东会、股东大会决议解散,或者公司章程规定的解散事由出现,经国务院保险监督管理机构批准后解散。经营有人寿保险业务的保险公司,除因分立、合并或者被依法撤销外,不得解散。

保险公司解散,应当依法成立清算组进行清算。大家或多或少都听过保险行业的“偿二代”监管体系。

也就是说,保险公司必须按照相应的标准,报送相应资料,且必须如实记录。意思就是,银保监会一直帮我们“盯着”保险公司呢,保险公司的一举一动,都在它的注视之下。

并且,即便保险公司要解散(资能抵债叫解散,资不抵债就叫破产了),也是得经过银保监会的批准的,不会让保险公司轻易解散的。

机制四、保证金制度保险法第九十七条:

保险公司应当按照其注册资本总额的百分之二十提取保证金,存入国务院保险监督管理机构指定的银行,除公司清算时用于清偿债务外,不得动用。比如注册资金50亿,那么就要提取10亿的保证金,放在银行稳稳的,平时都不准动,除非遇到解散或者破产清算,用来清偿债务。

机制五、责任准备金制度保险法第九十八条:

保险公司应当根据保障被保险人利益、保证偿付能力的原则,提取各项责任准备金。保险公司提取和结转责任准备金的具体办法,由国务院保险监督管理机构制定。责任准备金,简单来讲,就是是指保险公司从保费收入中提出来的资金储备,其目的是为了确保履行将来的保险金给付义务。

机制六、公积金制度保险法第九十九条:

保险公司应当依法提取公积金。提取公积金的目的也是为了提升保险公司的偿付能力,保持公司稳健经营。

机制七、保险保障基金制度保险法第一百条:

保险公司应当缴纳保险保障基金。这个保险保障基金可是“在江湖中赫赫有名”,因为它不出手则矣,一出手就是大手笔,挽救面临破产的保险公司与危难之中。堪称所有保险公司的心中尊敬的“大哥”。

历史上一共出手过三次,第一次是帮了新华保险,后来,新华保险不仅度过危机,还成功上市。第二次是中华保险,目前,中华保险已经是偿付能力最高的保险公司之一。最近一次,是安邦保险被接管,保险保障基金耗费了一半的资金余额,成功稳住安邦局势。并在今年7月,批准大家保险集团成立,依法参与安邦集团重组。

从中我们可以看到,像新华、安邦这样看起来很大的保险公司,也会存在破产的可能性。所以,一味地说公司体量大,不会破产,是不够客观的。而反过来,一味地说相对较小的保险公司破产的可能性较高,也是不够客观的。

机制八、偿付能力监管保险法第一百零一条:

保险公司应当具有与其业务规模和风险程度相适应的最低偿付能力。简单理解,就是偿付能力要求必须要在银保监会的要求之上,如果不满足,那么就会被要求整改,严重些的就可能被接管。

机制九、再保险机制保险法第一百零三条:

保险公司对每一危险单位,即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任,不得超过其实有资本金加公积金总和的百分之十,超过的部分应当办理再保险。简单来讲,就是保险公司也要给自己买保险。

举个例子,一次保险事故,保险公司需要赔偿50万,可能这50万里,它自己只用出10万,剩余的40万都由一家或者多家再保险公司出了。所以,不要担心保险公司赔不起,它都是给自己也买了保险的。

机制十、保险资金运用监管制度保险法第一百零六条:

保险公司的资金运用必须稳健,遵循安全性原则。就是说保险公司的资金不能随意投资,必须要稳,一般以固定收益的债券为主,浮动收益的股票、基金、不动产等为辅。这样才能最大程度保证自身的偿付能力充足。

那假如在这“十级甲”的情况下,保险公司还是因为各种原因破产了,咱们的利益会受到影响吗?这要分为人寿保险合同和非人寿保险合同两种情况来说。

人寿保险到底包括哪些?

保险法里没有明确说明定义,不过根据权威教材和书籍,一般指定期寿险、终身寿险、两全险,也有的把年金纳入了人寿保险。那年金险属不属于人寿保险呢?确实存在一定的争议。

不过,因为保险法的初衷是为了维护广大投保人、被保人的利益,所以,个人认为,年金是属于人寿保险的。

非人寿保险包括哪些?

万一保险公司破产了,我们的保障利益会不会受影响?

一般来说主要包括主要指财产险,也包括人身保险里的重疾险、医疗险和意外险。

那先说说非人寿保险怎么办吧!

保险保障基金管理办法第十九条保险公司被依法撤销或者依法实施破产,其清算财产不足以偿付保单利益的,保险保障基金按照下列规则对非人寿保险合同的保单持有人提供救助:

(一)保单持有人的损失在人民币5万元以内的部分,保险保障基金予以全额救助;

(二)保单持有人为个人的,对其损失超过人民币5万元的部分,保险保障基金的救助金额为超过部分金额的90%;保单持有人为机构的,对其损失超过人民币5万元的部分,保险保障基金的救助金额为超过部分金额的80%。

前款所称保单持有人的损失,是指保单持有人的保单利益与其从清算财产中获得的清偿金额之间的差额。清偿金额不够的,保险保障基金来罩着。注意是针对保单持有人,且个人和机构比例不同。

那么人寿保险合同呢?

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可以说是双重保护。

保险法第九十二条:

经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司;不能同其他保险公司达成转让协议的,由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的,应当维护被保险人、受益人的合法权益。

简单来说,就是首先肯定且必须会有“接盘侠”,而且这个接盘侠还十分乐意。因为它可以通过这种方式获得被接盘公司的客户资源,即使自己需要承担一定的前期损失,也是愿意的。

保险法第二十一条:

被依法撤销或者依法实施破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的,保险保障基金可以按照下列规则向保单受让公司提供救助:

(一)保单持有人为个人的,救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90%为限;

(二)保单持有人为机构的,救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的80%为限。保险保障基金依照前款规定向保单受让公司提供救助的,救助金额应以保护中小保单持有人权益以维护保险市场稳定,并根据保险保障基金资金状况为原则确定。然后,保险保障基金也会来兜底。

注意:这里是向“保单受让公司”提供救助,不是向个人提供救助。

假如A公司接了B公司的盘,如果B公司的清偿金额不够,那么不够的部分,是需要A公司来承担的。为了避免A公司承担过多,保险保障基金可以提供相应的救助。

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